Опираемся на закон
Предоставление отсрочки по кредитам в Казахстане регулируется комплексом законодательных актов. Одним из ключевых является закон «По вопросам минимизации рисков при кредитовании», подписанный главой государства в 2024 году.
Закон устанавливает обязательный порядок урегулирования задолженности для банков, микрофинансовых организаций (МФО) и коллекторских агентств, если у заемщика возникла просрочка. У заемщиков есть право на:
- Уведомление от кредитора. При возникновении просрочки (не позднее 10 дней с этой даты) банк или МФО обязаны уведомить заемщика о наличии просрочки и его праве на обращение с заявлением об изменении условий договора.
- Обращение. В течение 30 календарных дней с даты просрочки заемщик-физическое лицо имеет право обратиться в банк/МФО с заявлением. В нем должны быть указаны причины просрочки, сведения о доходах и другие обстоятельства.
- Рассмотрение заявления. Кредитор обязан рассмотреть заявление в течение 15 календарных дней и сообщить о своем решении.
Возможные варианты решения:
- Согласие на предложенные заемщиком условия.
- Встречное предложение по изменению условий.
- Отказ с мотивированным обоснованием.
Обратите внимание: в период рассмотрения заявления банк/МФО не вправе требовать досрочного погашения займа.
Что такое отсрочка?
Отсрочка по кредиту – это не списание долга, а его перенос на более поздний срок. Обычно это происходит одним из следующих способов:
- Увеличение суммы ежемесячного платежа, чтобы равномерно распределить пропущенные суммы.
- Увеличение общего срока кредита без изменения размера ежемесячных выплат.
- Установка нового графика платежей по согласованию с банком.
Отсрочка – это один из инструментов реструктуризации долга, то есть изменения условий вашего кредитного договора. В зависимости от причин отсрочки и условий договора, начисление вознаграждения может быть приостановлено.
Кто может получить отсрочку?
Банки и микрофинансовые организации (МФО) предоставляют отсрочку в индивидуальном порядке. Самый важный критерий – уважительная причина. Кредитор должен видеть, что вы действительно оказались в сложной ситуации.
Основаниями для получения отсрочки могут быть:
- увольнение или сокращение на работе;
- снижение зарплаты;
- временная потеря трудоспособности из-за болезни (более двух месяцев);
- увеличение числа иждивенцев (например, рождение ребенка);
- форс-мажорные обстоятельства, такие как пожар или затопление, которые привели к потере имущества.
Обратите внимание: законом не установлен конкретный перечень оснований для предоставления отсрочки по кредитам. Решение принимается в индивидуальном порядке. Главное – доказать, что вы столкнулись с временными финансовыми трудностями.
Как оформить отсрочку?
Если у вас возникли финансовые трудности, действовать нужно незамедлительно. Чем раньше вы обратитесь к кредитору, тем выше шансы на положительное решение.
Шаг 1: свяжитесь с кредитором. Подайте заявление в банк или МФО. Это можно сделать в отделении, через мобильное приложение или по электронной почте. По закону, лучше обратиться в течение 30 дней с момента возникновения просрочки, но заявление могут рассмотреть и позже.
Шаг 2: соберите документы. К заявлению нужно приложить доказательства ваших финансовых затруднений. Это могут быть:
- приказ об увольнении;
- справка о сокращении или снижении зарплаты;
- медицинские справки;
- свидетельство о рождении ребенка или другие документы, подтверждающие увеличение числа иждивенцев.
Шаг 3: дождитесь решения. Кредитор рассмотрит ваше заявление в течение 15 календарных дней. Он может:
- одобрить отсрочку;
- отказать, указав причину;
- предложить альтернативные условия, например, реструктуризацию или снижение ставки.
Обратите внимание: если кредитная организация отказала, а вы уверены в своей правоте, можно обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Агентство проверит, насколько законны действия банка или МФО.
Автоматическая отсрочка для военнослужащих
Согласно закону, военнослужащим срочной воинской службы автоматически предоставляется отсрочка по кредитам. Это распространяется как на банковские займы, так и на микрокредиты.
Отсрочка действует весь период прохождения срочной воинской службы и еще 60 дней после ее окончания. В этот период вознаграждение банка не начисляется.
Что еще нужно помнить?
Отсрочка не должна стать единственной целью. Ее главная задача – помочь вам встать на ноги и продолжить своевременно платить по счетам. Поэтому всегда помните о следующих моментах:
- Отсрочка не бесплатна. Чем дольше она длится, тем больше может оказаться итоговая переплата.
- Действуйте оперативно. Чем раньше вы сообщите о проблеме, тем лучше. Отсрочка, предоставленная до появления просрочек, не испортит вашу кредитную историю.
