Аналитики развеяли популярные мифы о микрокредитах и МФО

По данным Finprom, ссудный портфель микрофинансовых организаций Казахстана по итогам третьего квартала 2023 года составил 1,2 трлн тенге — на 7% больше, чем кварталом ранее. Этот финансовый сектор принято считать быстрорастущим, хотя во многом это скорее обусловлено неверным пониманием статистики. К примеру, регулирование со стороны Агентства по регулированию и развитию финрынка части МФО, работающих онлайн, началось лишь в 2020 году, что изменило логику и выборку статистических данных. С этого периода цифры начали расти.

При всем этом сектор МФО сильно дифференцирован. Так, из 1,2 трлн тенге займов на первую тройку крупнейших МФО приходится 46,4%, на ведущую пятерку — уже 58,2%, а на топ-10 — почти три четверти. 

Также в последние несколько лет МФО, особенно онлайн-сервисы, активно обвиняют в способствовании росту закредитованности казахстанцев. Однако статистика говорит об обратном: в общем кредитном объеме банки второго уровня занимают 89,2%, «традиционные» крупные МФО и МФО, занятые в автокредитовании — 5,7%, а онлайн-МФО — всего 0,6%.

Дело в том, что онлайн-МФО в принципе не выдают крупные займы. По оценке профильной Казахстанской ассоциации «ФинТех» (KazFinTech), если средняя сумма займа в «классических» МФО составляет 5–10 млн тенге (залоговые) или 0,5–1 млн тенге (беззалоговые), а в МФО-автокредиторах — 5–7 млн тенге, то для онлайн-МФО показатель достигает лишь 60–70 тыс. тенге.

Что касается просрочки в секторе, то в целом для МФО по итогам третьего квартала 2023 года ситуация такова: займы с просрочкой платежей от 31 до 60 дней составили 36,1 млрд тенге (3% от портфеля), с просрочкой от 61 до 90 дней — 25 млрд тенге (2,1% от портфеля), с просрочкой более 90 дней — 74,3 млрд тенге (6,2% от портфеля). В целом общий уровень «долгой» просрочки в секторе сопоставим с популярными БВУ.

Наконец, аналитики опровергают распространенное мнение о чрезвычайно высокий ставках вознаграждения МФО. 

«Сегодня законодательство строго ограничивает и жестко регламентирует абсолютно все шаги в микрокредитовании. И когда человек, скажем, берет микрокредит в размере 60 тыс. тенге, то, если он вернет его в срок (скажем, через три недели), то переплатит 12 тыс. тенге и не более. А если просрочит возврат, то самый верхний предел переплаты, который ему грозит — через год, два или десять лет, не важно — это 30 тыс. тенге. Никаких «космических» процентов не будет: максимальная переплата со всеми пенями и начислениями не может превышать 50% от суммы займа — никогда», - резюмируется в отчете. 

Ранее мы подробно рассказывали, как взять отсрочку по кредиту при возникновении сложностей с внесением платежей.