Реструктуризация кредита: что она дает и какие есть минусы

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего кредитного договора для снижения нагрузки на заемщика. Соответственно, реструктурированный кредит позволяет заемщику банка/МФО рассчитаться с долгами без глубоких просрочек и судебных разбирательств, а кредитор избегает появления очередного проблемного клиента.

При этом не стоит думать, что условия для заемщика станут значительно лучше или выгоднее. Скорее, суть в том, чтобы клиент получил некоторое время на решение своих проблем и возможность дальше гасить кредит.

Важно помнить, что для реструктуризации займа должны быть веские и подтверждаемые основания:

• Сокращение доходов, вызванное потерей работы или снижением заработной платы;
• Декрет или отпуск по уходу за ребенком;
• Утрата трудоспособности из-за травмы или заболевания;
• Прохождение срочной военной службы в армии;
• Отнесение заемщика к социально уязвимым слоям населения заемщика и проживающих с ним близких родственников.

Основные механизмы реструктуризации

Согласно правилам, разработанным Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка, реструктуризация может заключаться в следующих изменениях кредитного договора:

• Снижение ставки вознаграждения по займу. Эта мера значительно снизит нагрузку на заемщика, но невыгодна для кредитора, потому применяется нечасто;
• Отсрочка платежа по основному долгу или же вознаграждению. Клиент получает передышку на несколько месяцев без роста переплаты по кредиту и начисления штрафов;
• Изменение схемы погашения. Это может касаться размеров платежей в их пропорции относительно основного долга и процентов;
• Увеличение срока действия кредитного договора (пролонгирование). В результате ежемесячные платежи снижаются, но итоговая цена кредита и переплата значительно возрастают;
• Изменение валюты займа. К примеру, полученный в иностранной валюте кредит можно перевести в тенге при резких скачках обменного курса, что облегчит бремя для заемщика;
• Самостоятельная реализация залогового имущества. Заемщик может продать или предоставить отступное путем передачи залогового имущества кредитору. Как вариант – реализация недвижимого имущества, с передачей обязательства покупателю.

Кроме того, законодательством предусмотрена еще одна мера – прощение основного долга, вознаграждений, неустойки или комиссий. Однако важно понимать, что это кардинальный вариант, который используется крайне редко. Как правило, прощаются только небольшие задолженности тем заемщикам, которые исправно вносили платежи, но, например, потеряли трудоспособность из-за травмы или перешли в социально уязвимую категорию.

Как оформить реструктуризацию 

Первый и важнейший момент – реструктуризация возможна только по обоюдному согласию заемщика и кредитора. В одностороннем порядке этот процесс неосуществим. Поэтому, в течение 30 дней с момента возникновения просрочки, нужно обратиться в банк/МФО с заявлением.

В заявление указывается причина возникших трудностей с погашением кредита и предложения по реструктуризации: пересмотр процентов, отсрочка, пролонгирование и так далее. Также необходимо предоставить доказательства снижения платежеспособности – документ, подтверждающий потерю работы, медицинскую справку о нетрудоспособности либо иное, в зависимости от обстоятельств.

Рассмотрение заявления занимает 15 календарных дней. Помимо предоставленных документов кредитор изучает платежеспособность клиента, его социальное положение, анализирует добросовестность в обслуживании займа. После этого и принимается решение, которое может иметь три варианта:

• Согласие кредитора на реструктуризацию и принятие предложений заемщика;
• Согласие кредитора, но с внесением его собственных предложений;
• Мотивированный отказ в реструктуризации.

Если стороны приходят к соглашению, заключается новый кредитный договор с измененными условиями. Если же заемщик получил отказ, то он имеет право обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Ведомство проведет проверку в отношении кредитора и, обнаружив нарушения, вынесет предписание об их устранении.

Что такое рефинансирование

Помимо реструктуризации, помочь расплатиться с кредитом может рефинансирование – процедура, в результате которой старый кредит погашается новым, но взятым под более выгодные условия. Новый кредит может иметь меньшую ставку вознаграждения или более длительный срок кредитования. Подробнее о рефинансировании можно прочитать здесь.

Отличия рефинансирования и реструктуризации 

Иногда люди путают два этих понятия, так как часто реструктуризации и рефинансирование упоминаются в связке в качестве путей решения проблем с кредитом. Фактически же рефинансирование подразумевает погашение старого кредита новым займом, чаще всего взятым в другом банке/МФО. Реструктуризация, напротив, означает внесение изменений в действующий договор для облегчения долгового бремени заемщика.

Какие минусы у реструктуризации

В целом это отличный инструмент, который позволяет рассчитаться с долгами без потери имущества и скатывания в долговую яму. Однако, как и во всех прочих случаях, заемщику нужно крайне внимательно изучить условия реструктуризации, которые предложит кредитор.

Так, снижение ежемесячного платежа зачастую оборачивается значительным увеличением срока кредитования и, соответственно, серьезно увеличивает переплату по кредиту. Кроме того, при реструктуризации могут быть включены дополнительные комиссии. В общем, заемщику нужно изучить все за и против, проанализировать свое финансовое положение и только после этого обращаться к инструменту реструктуризации.