Кредитный скоринг: что это такое и как влияет на одобрение кредита

Процесс получения кредита начинается с одобрения заявки банком. Для этого банк оценивает потенциального заемщика по различным критериям. 

Кредитный скоринг — это метод оценки кредитоспособности заемщика с помощью специального алгоритма. Он анализирует различные данные, такие как кредитная история, доходы, задолженности и другие финансовые показатели, чтобы определить вероятность возврата кредита. Итоговая оценка, или скор, помогает банку принять решение о выдаче кредита и условиях его предоставления.

Зачем нужен кредитный скоринг

Существует, как минимум, пять важных причин использовать кредитный скоринг:

• Оценка рисков. Помогает банкам и кредитным организациям оценить вероятность возврата кредита заемщиком.
• Скорость и эффективность. Автоматизирует процесс анализа данных, что позволяет быстро принимать решения по кредитным заявкам.
• Объективность. Исключает субъективный фактор в оценке заемщиков, основываясь на конкретных данных и алгоритмах.
• Снижение затрат. Уменьшает расходы на проверку кредитоспособности вручную менеджерами.
• Улучшение условий кредитования. Позволяет банкам предлагать более выгодные условия для надежных заемщиков и управлять рисками с помощью дифференциации ставок.

Как работает кредитный скоринг

Кредитный скоринг представляет собой автоматизированную систему, разработанную для оценки финансовой надежности и платежеспособности потенциальных заемщиков. 

Для оценки используются разнообразные данные о заемщике: кредитная история, уровень дохода, текущее долговое бремя, история занятости и демографические данные.

Вся информация анализируется специальными алгоритмами, которые используют статистические методы и машинное обучение. Эти алгоритмы могут учитывать множество факторов одновременно, выявляя закономерности и определяя ключевые параметры, влияющие на кредитоспособность. На основе исторических данных и анализа поведения предыдущих заемщиков создается модель, которая предсказывает вероятность невозврата кредита для новых заявителей.

Каждому параметру, например, возрасту, уровню дохода, количеству действующих кредитов, присваиваются определенные баллы. Сумма взвешенных параметров формирует общий скоринг — числовое значение, которое показывает уровень кредитного риска.

Полученные кредитные баллы влияет на решение банка о выдаче кредита. 

Чем выше балл, тем больше вероятность получения кредита на более выгодных условиях, в то время как низкий балл может привести к отказу или предложению менее выгодных условий кредитования.

Какие виды и методы скоринга существуют

Кредитный скоринг делится на несколько основных типов. Притом разные кредиторы могут использовать как один вид, так и комбинировать с другими. Также скоринг может различаться в зависимости от вида кредита: потребительский, ипотечный, микрокредит, автокредит и так далее.

В Казахстане существует три основных вида кредитного скоринга:

• Анкетный скоринг. Система оценивает ответы заемщика на различные вопросы, которые влияют на итоговый балл. Вопросы обычно касаются трудоустройства, семейного положения и так далее. Предоставленная клиентом информация анализируется на полноту и достоверность.
• Поведенческий скоринг. Он направлен на выявление финансовых мошенников и злостных неплательщиков через анализ финансового поведения потенциального заемщика.
• Коллекторский скоринг. Используется для взыскания долгов. В этом случае происходит оценка действий клиента в сложных финансовых ситуациях, анализ воздействия профилактических мер кредитора в случаях с задержкой обязательных платежей.

Эти три вида скоринга представляют собой различные подходы к оценке кредитоспособности и надежности заемщиков. В совокупности они формируют комплексную систему оценки, которая помогает финансовым учреждениям минимизировать риски и обеспечивать более эффективное кредитование.

Как проводится скоринг: методы и параметры проверки

Основные этапы работы кредитного скоринга

• Заявка на кредит. Заемщик подает заявку, предоставляя необходимые данные.
• Обработка данных. Алгоритм обрабатывает поступившую информацию, включая данные из кредитных бюро и других источников.
• Расчет скоринга. На основе анализа данных алгоритм вычисляет скоринг.
• Решение банка. Банк принимает решение о выдаче кредита и условиях его предоставления, основываясь на рассчитанном скоринге.

Какие данные оценивает скоринговая система?

Скоринговая система оценивает:

• кредитную историю: информацию о предыдущих и текущих займах, их суммах, сроках и платежах;
• анкетные данные заемщика: личные данные, место жительства, возраст, семейное положение, доход;
• банковские сведения: движение средств по дебетовым и кредитным картам, транзакции;
• публичные записи: задолженности по коммунальным платежам, штрафы и другие финансовые обязательства.

Откуда кредиторы берут данные для скоринговых моделей?

Кредиторы получают данные из различных источников. Основные из них включают кредитные бюро, которые предоставляют информацию о кредитной истории заемщика, анкеты, заполненные заемщиками при подаче заявки, банковские данные, содержащие информацию о финансовом поведении заемщика, и государственные базы данных, где могут содержаться сведения о задолженностях по коммунальным платежам и штрафам.

Все ли данные одинаково важны?

Нет, разные данные имеют разный вес и значимость в скоринговой модели. Например, кредитная история и текущие финансовые обязательства могут иметь больший вес, так как они напрямую влияют на способность заемщика вовремя погашать новый кредит. Личные данные, такие как возраст и семейное положение, также учитываются, но могут иметь меньший вес по сравнению с финансовыми данными.

Могут ли кредиторы получать сведения о человеке из государственных баз данных?

Да, кредиторы могут получать сведения о заемщиках из государственных баз данных. Эти данные могут включать информацию о задолженностях по коммунальным платежам, штрафам и другим обязательствам. Использование таких данных помогает кредиторам составить более полное представление о финансовом состоянии заемщика.

Как узнать свой скоринговый балл?

Узнать свой скоринговый балл можно, обратившись в кредитное бюро или банк, где подавалась кредитная заявка. Многие кредитные бюро предоставляют возможность получить отчет о кредитной истории, который будет включать скоринговый балл. Некоторые банки также предоставляют информацию о скоринговом балле своим клиентам через онлайн-банкинг или мобильные приложения.

Как улучшить свой скоринговый балл?

Для улучшения скорингового балла рекомендуется регулярно погашать кредиты и избегать просрочек по платежам. Также важно поддерживать стабильный доход и контролировать уровень долговой нагрузки, избегая избыточных заимствований. Своевременная оплата счетов и разумное использование кредитных карт также положительно влияют на скоринговый балл.

Как увеличить шансы получения кредита?

• Сохраняйте благонадежность кредитной истории. Не допускайте просрочек, своевременно вносите платежи по кредитам и займам, гасите долги по коммунальным услугам, алиментам, штрафам, налогам.
• Не пытайтесь обмануть кредитора недостоверными данными в анкете. Попытка обмана отразится в поведенческом скоринге, и станет веским основанием для отказа в кредите.
• Если вы имеете дополнительный доход, то сведения о нем будут весомым плюсом. Также преимущество для претендента будут поручители и наличие имущества.
• При отказе в одном банке или МФО, обратитесь в другую организацию. Но не подавайте заявки одновременно — это отразится в кредитной истории и может насторожить кредиторов.