Как избавиться от кредитов и микрозаймов в Казахстане

Основные причины долгов по микрозаймам

Микрозаймы люди берут по разным причинам. Иногда выходит так, что человек влезает в долги и сам не понимает, как оказался в такой ситуации и как теперь избавиться от микрозаймов. Причины бывают разными.

Взяли не на то, на что планировали. Человек решил взять деньги на неделю и вернуть с зарплатой. В результате потратил все не на срочные нужды, а на внеплановые покупки. Зарплата приходит, но ее уже не хватает на возврат займа.

Не рассчитали свои силы. Человек может взять микрозайм на довольно большую сумму, отдать которую получится не быстро, а процент продолжит копиться, появятся задолженности.

Попали в долговую яму. Не смог отдать первый займ – взял второй, чтобы закрыть первый. Потом третий, чтобы закрыть второй. Проценты растут, сумма увеличивается.

Потеряли работу или доход. Брали займ, когда все было хорошо. Потом человека сократили, либо он заболел или закрыл бизнес. Заработка не стало, а долг никуда не делся.

Не понимали условий. В договоре пишут про штрафы, комиссии и пени. Иногда человек может не читать договор вовсе или не до конца осознавать, под какой процент берет сумму и в какую сумму она превратится через несколько месяцев.

Проверка своей долговой ситуации

Лучший способ – фиксировать, где какие кредиты и микрозаймы были оформлены. Мониторить их через личные кабинеты. В этом случае человеку будет легко отследить, кому и сколько он задолжал.

Если не удается припомнить, где брали займы или просто хочется убедиться, что задолженностей нет, можно воспользоваться несколькими способами. Понадобится только ИИН. Бесплатные способы:

• Через Государственное кредитное бюро (ГКБ) – www.mkb.kz – отчет можно получить бесплатно раз в год после прохождения авторизации на eGov.
• Через портал eGov – заказать справку через услугу «Кредитный отчет». 
• Через мобильное приложение eGov Mobile, выбрав услугу «Проверка кредитной истории».
• Через банки и МФО. Можно позвонить на горячие линии банков и МФО, где у вас могут быть займы. Либо посетить их лично.
• Через ЦОН – раз в год услуга бесплатная. 

Законные способы избавиться от микрозаймов

Для того, чтобы закрыть микрозаймы, можно воспользоваться одним из законных способов.

Реструктуризация

С 2021 года в Казахстане действует порядок урегулирования просроченной задолженности граждан, испытывающих трудности в погашении кредита. Он распространяется как на банки, так и на МФО.

По закону должник может в течение 30 дней обратиться с заявлением в кредитную организацию для реструктуризации займов. В нем нужно указать причину просрочки, подтвердить ее документально, а также предложить пути решения проблемы, то есть свои варианты реструктуризации. Заявление должны принять и рассмотреть. Срок поступления ответа – 15 дней.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это временная отсрочка от платежей по кредиту без начисления штрафов и пени. В Казахстане на официальном уровне термин «кредитные каникулы» не закреплен, поэтому по сути такая опция – обычная отсрочка платежа, которая вполне может помочь вылезти из микрозаймов.

Подобную «поблажку» банк или МФО также может предоставить заемщику в случае, если он попал в сложную жизненную ситуацию и может это подтвердить. Срок отсрочки определяется индивидуально. И, хоть должник освобождается от штрафов и пени, проценты, прописанные в договоре, он должен заплатить в прежнем объеме, хоть и позже по времени.

Списание долгов через банкротство

По состоянию на июнь 2025 года, в Казахстане более 28 тысяч человек признаны банкротами. Такое число обанкротившихся граждан образовалось с марта 2023 года, с момента вступления в силу закона «О банкротстве граждан». Эти люди не смогли рассчитаться с микрозаймами, впрочем, в подобной ситуации может оказаться любой человек, имеющий займы.

Банкротом может стать любой человек, который имеет долги и не может их выплатить по ряду причин. Для получения статуса нужно нанимать адвоката и подавать заявление. Существуют процедура внесудебного и судебного банкротства, а также процедура восстановления платежеспособности. О том, кто и при каких обстоятельствах может претендовать на статус банкрота мы писали здесь.

Рефинансирование долга

Многие банки и МФО предлагают рефинансирование долга – взятие нового кредита или микрозайма на более выгодных условиях для погашения старого проблемного займа.

Сейчас в Казахстане в основном банки предлагают рефинансирование именно банковских кредитов, а МФО готовы рефинансировать как банковский долг, так и задолженность в микрокредитной организации. Подробнее о том, какие банки и МФО предлагают рефинансирование, можно почитать в статье MoneyPanda.

Заем у близких

Этот способ подойдет не всем и он может негативно сказаться на родственных или дружеских отношениях в случае неудачи. Но все же, если в семье или с друзьями отношения доверительные – взять деньги в долг без процентов у родных может быть отличным решением проблемы. Стоит понимать, что пока вы не вернете долги близким, не стоит брать новые займы.

Альтернативные пути решения долговой проблемы

Выходом из ситуации может стать продажа какого-либо имущества, например, автомобиля. Сумма с его продажи может покрыть часть долгов, также пропадет статья расходов на бензин. Но к такому решению стоит прийти, тщательно его обдумав. Вероятно, стоит задуматься о продаже какого-либо «дополнительного» имущества, но не единственного жилья.

Поиск новой более высокооплачиваемой работы может стать решением проблемы. Также подойдет поиск подработки на свободное от основной работы время. Еще один вариант – рассказать на работе о сложной ситуации. Некоторые крупные фирмы оказывают материальную поддержку сотрудникам в случае ЧП в их жизни.

Также можно выяснить, можете ли вы претендовать на какое-либо пособие от государства. Например, вы не можете выплатить долги из-за потери работы – возможно вы можете получать пособие по случаю потери работы. А, может быть, вы можете получать пособие как многодетная мать, как инвалид, как ветеран или другая категория граждан.

Как закрыть микрозаймы если их много

Выпишите все долги: кому должны, сколько основного долга, сколько процентов, какие штрафы. Посчитайте, сколько средств нужно на жизнь, от каких вещей вы сможете отказаться и на каких вещах экономить. Например, урезать или исключить можно расходы на кафе, такси, новые вещи.

Договоритесь о реструктуризации. Банки и МФО могут пойти навстречу – им выгоднее получить деньги частями, чем не получить вообще. Объясните ситуацию честно, предложите план действий.

Закрывайте долги по очереди. Есть два способа. Первый – сначала гасить самые мелкие долги, чтобы уменьшить количество кредиторов. Второй – сначала покрывать самые дорогие займы, с большими процентами. Выберите тот, который подходит психологически или по материальной выгоде.

Ищите дополнительный доход. Подработка, продажа ненужных вещей, временная работа на выходных, вечерняя работа в интернете.

Рассмотрите банкротство. Если долгов много и вы понимаете, что с ними не справиться, банкротство может быть выходом. Однако в процедуре есть много подводных камней, которые сперва стоит изучить.

Не берите новые займы. Новый займ для погашения старого может лишь усугубить проблему, особенно если у вас не прибавилось нового источника дохода и не снизилось количество расходов.

Как избежать новых долгов в будущем: главное

Чтобы больше не попадать в долговые ямы, важно изменить подход к финансам.

Ведите учет доходов и расходов. Записывайте, на что тратите деньги. То, сколько денег уходит на мелочи, может удивить. Используйте приложения для учета финансов или обычный блокнот.

Создайте финансовую подушку безопасности. Откладывайте хотя бы 10% от дохода. Даже небольшая сумма поможет в экстренной ситуации и избавит от необходимости брать займы.

Планируйте крупные покупки заранее. Не покупайте дорогие вещи спонтанно. Можно накопить деньги на необходимую вещь, а не брать кредит.

Изучайте условия займов. Внимательно читайте договор. Обращайте внимание на проценты, штрафы, комиссии. Просчитайте, во сколько обойдется заем с учетом всех платежей.

На MoneyPanda можно бесплатно воспользоваться подбором займа по желаемым характеристикам: по сумме, сроку, процентной ставке и другим параметрам.