До какого возраста дают кредиты в Казахстане

Нередко пенсионеры в Казахстане сталкиваются с проблемами при попытке оформить кредит. Существуют ли возрастные ограничения на выдачу займов и как пенсионеру получить кредит? Отвечаем на эти и другие вопросы.

До какого возраста дают кредиты в Казахстане

Если нижний порог оформления кредитов ограничен 18 годами, то верхний законом не регламентируется и, как правило, определяется политикой банков и МФО. Так, некоторые банки устанавливают возрастную планку на уровне 65-70 лет. В МФО условия более гибкие – возраст выдачи микрозаймов может достигать 80 лет.

Однако некоторые банки не устанавливают жестких ограничений по максимальному возрасту, принимая решения об одобрении кредита на основе индивидуальной оценки платежеспособности и кредитной истории заемщика. В любом случае, каждый случай рассматривается отдельно – в зависимости от клиента и типа займа.

Как банки и МФО относятся к заемщикам старшего возраста

В Казахстане банки и микрофинансовые организации (МФО) проявляют осторожность при кредитовании заемщиков старшего возраста, учитывая потенциальные риски, связанные с платежеспособностью и здоровьем. В целом МФО относятся к пожилым заемщикам либеральнее, нежели банки.

При этом предпочтительная категория заемщиков для банков – это люди в возрасте 30-55 лет, так как такие лица являются максимально платежеспособными, а также менее подвержены рискам по состоянию здоровья.

Почему пенсионерам сложнее получить кредит

Возрастные заемщики с точки зрения кредиторов попадают в группу риска (с высокой вероятностью просрочки и формирования долгов) по ряду параметров:

• Как правило, невысокий постоянный доход в виде пенсии;
• Возрастные проблемы со здоровьем, высокие расходы на лекарства;
• Повышенная вероятность летального исхода относительно более молодых заемщиков.

Иными словами, кредитор опасается, что не сможет получить назад свои деньги. Хотя долги умерших передаются их наследникам, в некоторых случаях у пенсионеров нет детей или иных близких родственников, которые бы взяли это бремя на себя.

Верхний возрастной порог для получения кредита в разных банках и МФО

Ограничения по возрасту варьируются в разных кредитных организациях:

• Kaspi Bank не устанавливает порогов возраста, рассматривая заявки по другим параметрам;
• Евразийский Банк предоставляет кредиты лицам до 65 лет или же до 75 лет на момент окончания срока кредита;
• Jusan Bank – плавающая граница в коридоре 65-70 лет;
• МФО ­– некоторые организации готовы работать с клиентами до 75–80 лет, в зависимости от внутренней политики компании. Например, Tengebai предоставляет займы пенсионерам до 75 лет.

Какие кредиты чаще одобряют пенсионерам

У пенсионеров выше шанс получить небольшой кредит с коротким сроком действия договора, а не, например, ипотечный заем с длительностью кредитования в 15-20 лет. То есть, наибольшая вероятность оформить потребительский кредит, если сравнивать с более крупными займами.

Условия кредитования для людей старше 60 лет

• Сумма кредита. Для пенсионеров могут быть установлены ограничения по максимальной сумме займа. Например, в Евразийском Банке сумма кредита для пенсионеров составляет до 1 млн тенге;
• Срок кредита. Чем старше заемщик, тем короче может быть срок кредитования, чтобы минимизировать риски невозврата;
• Подтверждение дохода. Пенсионерам может потребоваться предоставить документы, подтверждающие стабильный доход, такой как пенсия или дополнительные источники заработка;
• Наличие залога. Пенсионеру с большей долей вероятности дадут кредита с залогом, чем беззалоговый.

Как повысить шансы на одобрение кредита после 65 лет

Ряд действий способен увеличить шансы получения кредитов для пенсионеров в Казахстане:

• Улучшение кредитной истории – рассчитаться с прежними долгами, взять несколько маленьких кредитов последовательно и досрочно погасить их;
• Оформить полис страхования жизни и здоровья;
• Предоставить выписку из ЕНПФ с подтверждением регулярного получения пенсии;
• Подтвердить наличие дополнительного дохода – к примеру, от сдачи в аренду недвижимости;
• Предложить в качестве залога недвижимое имущество или автомобиль;
• Обратиться в разные банки и МФО, сравнить условия, выбрать наиболее выгодный по процентной ставке и сроку действия вариант;
• Открыть депозит в том же банке, где собираетесь оформлять кредит. Наличие сбережений является положительным маркером для кредитной организации.

Роль страховки, залога и поручителей в одобрении займа

Кроме того, весомым аргументом для кредиторов может стать наличие созаемщика или поручителя. Созаемщик фактически вправе не вносить платежи, но юридически является ответственным за погашение кредита. Если что-то случится с основным заемщиком, то кредит будут взыскивать с созаемщика.

Поручитель не отвечает за ежемесячные платежи, но тоже будет отвечать перед банком в случае возникновения проблем с займом.

Что касается страховки, то тут важно разделить два вида полиса. Первый – страхование жизни заемщика, в данном случае пенсионера. Страхование жизни и здоровья заемщика обеспечивает финансовую защиту кредитора в случае непредвиденных обстоятельств, таких как болезнь или смерть заемщика. Это делает банк более уверенным в возврате выданных средств. 

Второй вариант полиса – страховка непосредственно кредита, что тоже дает кредитору гарантию возврата средств. При этом за страховку придется переплатить заемщику.

Наконец, наличие залога при оформлении кредита – наиболее весомый плюс, так как позволяет кредитору претендовать на имущество заемщика в случае невыплаты долгов.

Что делать, если банк отказал в кредите

• Сначала следует обратиться в другой банк или МФО – каждая организация предлагает свои условия и руководствуется собственными принципами при рассмотрении заявок;
• Если и этот вариант не работает, то придется задуматься об изменении условий кредитования: уменьшить желаемую сумму, согласиться на более короткий срок действия договора;
• Рассмотреть возможность взять кредит под залог имущества;
• Найти созаемщика или поручителя.

Главное о кредитах для пенсионеров

• Перед подачей заявки рекомендуется изучить предложения различных банков и МФО, обращая внимание на возрастные ограничения, процентные ставки и сроки кредитования;
• Заранее собрать все необходимые документы, подтверждающие доход, чтобы ускорить процесс рассмотрения заявки;
• Трезво оценить свою способность регулярно вносить платежи по кредиту, учитывая все источники дохода и обязательные расходы;
• Некоторые банки предлагают оформить страховку жизни и здоровья заемщика. Это может повысить шансы на одобрение кредита и обеспечить дополнительную защиту для заемщика и его семьи.