Что случилось
Такой пост мужчина опубликовал в социальной сети Treads:
«Мне 31 год, не женат, нет детей, нет ни собственной машины, ни бизнеса, зато погряз в долговой яме. Я взял микрокредиты на общую сумму 1,2 млн тенге и у меня начинаются просрочки. Я не знаю, что будет, когда узнают близкие. Я финансово неграмотный человек: закрываю один кредит другим. Просил помощи у братьев и сестер, но они сами в кредитах, а мою сестру вообще обманули и кинули на крупную сумму. Я никому не говорю о том, что происходит у меня. Можно сказать крик души», – написал мужчина.
Что делать, если погряз в долговой яме?
Шаг №1. Не брать новых займов
Этот шаг важен для того, чтобы не усугубить свое положение. Сейчас точно не лучший период для того, чтобы взять кредит, микрокредит или рассрочку для какой-либо покупки. Иначе выбираться из долговой ямы придется дольше.
Шаг №2. По возможности сократить расходы
Оказавшись в долговой яме, рациональным решением было бы сократить повседневные расходы, если это возможно. Сэкономить можно на покупке одежды, походах в кафе, развлечениях, спонтанных покупках.
Проанализируйте, на что вы расходуете свой доход и подумайте, как можно тратить меньше. Помочь в соблюдении дисциплины в финансовых вопросах может запись своих ежедневных трат. Сэкономленными средствами старайтесь покрыть займы.
Шаг №3. Предупредить банки или МФО о своих трудностях, запросить реструктуризацию
В некоторых случаях банки и МФО идут навстречу заемщику, если, например, тот не может выплачивать долги по займу по веской причине, например, если он лишился работы или у него что-то случилось со здоровьем. В этих случаях, как правило, банки, могут пересмотреть условия для заемщика: например, на период сложностей не начислять штрафы и пени, сделать ежемесячную сумму платежей меньше (но растянув на более долгий срок).
А МФО в таких ситуациях тоже принимают от заемщиков заявления об урегулировании задолженности (или их еще называют заявления на график МФО). Здесь алгоритм тот же: человек в тексте заявления указывает причины возникновения просрочки (с приложением подтверждающих документов), а также просьбу, например, отменить неустойку, штраф и пеню, увеличить срок кредитования.
Если финансовая организация, будь то банк или МФО, проигнорирует заявление, откажется выполнять эти требования и не предложит ничего взамен, можно пожаловаться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.
Работает алгоритм только в том случае, если у человека действительно возникли обстоятельства, из-за которых он стал менее платежеспособным. Если же ваш заработок остался таким же, как в день заключения договора, просто вы не подрасчитали собственные силы – вряд ли банк или МФО пойдут на встречу. А Агентство по регулированию и развитию финансового рынка скорее всего не найдет нарушений со стороны финансовой организации.
Подробнее про график МФО можно почитать в статье MoneуPanda.
Шаг №4. Попросить о помощи близких
Иногда лучшим помощником становятся близкие. Это неприятный способ немного ускорить процесс погашения займов, но для некоторых семей он приемлем. Если близкие люди готовы занять вам какую-то сумму беспроцентно, то это очень помогло бы.
Банку и МФО вы всегда должны с процентами, а близким, готовым занять денег, не всегда. При этом лучше всегда занимать деньги только под расписку, чтобы никто никого не обманул или не забыл об обязательствах.
Не требуйте денег с близких. Они имеют право как согласиться, так и отказать в помощи. Не каждый человек способен на такие жертвы и не у каждого есть такая возможность.
Шаг №5: Выбрать тактику погашения займов
Когда у вас несколько займов, важно понимать, в каком порядке их гасить. Существует два основных подхода:
Первый метод:
Погашайте займы от меньшей суммы к большей, независимо от процентной ставки.
Преимущества:
- Закрытие даже небольшого займа дает мотивацию;
- Снижается количество кредиторов и ежемесячных платежей;
- Проще контролировать прогресс.
Второй метод:
Погашайте займы с наивысшей процентной ставкой в первую очередь.
Преимущества:
- Экономия на процентах – вы меньше переплачиваете в долгосрочной перспективе;
- Быстрее снижается общая долговая нагрузка.
Независимо от выбранного метода, продолжайте вносить минимальные платежи по всем займам, чтобы избежать штрафов и пени. Все дополнительные средства направляйте на приоритетный займ.
Шаг №6: Рассмотреть рефинансирование
Рефинансирование – это получение нового займа в другом банке для погашения всех существующих займов. Вместо нескольких платежей у вас остается один. Суть в том, что у человека может быть пять микрозаймов под большой процент, но банк готов ему выдать один кредит под небольшой процент: если такое предложение есть, то это выгодно.
Рефинансирование – это не тоже самое, что взять новый микрозайм под такой же невыгодный процент для погашения старого. При рефинансировании ставка по кредиту должна быть выгоднее для заемщика, а банк быть в курсе, что займ выдан для погашения старых долгов.
Предложения по рефинансированию лучше искать в крупных банках. Но предложений конкретно по вашей ситуации может не найтись, если у вас много просрочек или, например, слишком много микрозаймов.
Шаг №7: Рассмотреть возможность дополнительного заработка
Если ваш заработок растет, то кредиты можно погашать быстрее. Можно найти онлайн-подработку: заняться репетиторством, зарегистрироваться на фриланс-платформах и выполнять задания, найти удаленную подработку. Можно подыскать и оффлайн-подработку, например, по вечерам или выходным: стать, например, мастером на час, грузчиком, курьером или промоутером. Все зависит от того, какое у человека образование и что он умеет делать.
Ищите подработку только на проверенных площадках – официальных сайтах по поиску работы (Rabota.kz, HeadHunter, Enbek.kz и др.) или через знакомых. Остерегайтесь мошенников: если вам обещают «быстрые деньги без усилий», «заработок от 500 000 тенге в месяц на дому» или требуют предоплату за трудоустройство – это обман. Когда вы и так в долгах, последнее, что вам нужно – потерять оставшиеся деньги на мошеннических схемах.
