Закон о восстановлении платежеспособности и банкротстве работает в Казахстане с марта 2023 года, позволяя гражданам легально избавиться от непосильной кредитной нагрузки.
Что означает статус банкрота
Банкротство – это официальное признание неплатежеспособности человека. С момента применения процедуры кредиторы (банки, МФО, коллекторы) прекращают требовать возврат долга, останавливается начисление штрафов и пени. Нельзя арестовывать счета или забирать имущество (кроме залогового при судебном банкротстве).
При этом списание долгов не является абсолютным. Обязательства не прекращаются по:
- выплате алиментов;
- возмещению вреда жизни и здоровью;
- налоговым задолженностям;
- ущербу по уголовным правонарушениям.
Внесудебное банкротство
Это упрощенная процедура, которая проходит без участия судьи. Заявление подается в Комитет государственных доходов. Чтобы воспользоваться этим механизмом, нужно соответствовать критериям.
Основные условия:
- Сумма долга не превышает 1600 МРП (в 2026 году это 6,9 млн тенге).
- Отсутствие платежей. Вы не погашаете кредит в течение 12 последовательных месяцев.
- Отсутствие имущества. У вас нет в собственности недвижимости (доли в ней), земельных участков или авто. Единственное жилье не является препятствием.
- Урегулирование. Вы пытались договориться с банком или МФО (просили реструктуризацию, кредитные каникулы) не позднее 18 месяцев с начала просрочки, но получили отказ или не получили ответа.
Обратите внимание: внесудебное банкротство применимо только к долгам перед банками, МФО и коллекторскими агентствами. Если вы должны физическому лицу, процедура возможна только через суд.
Исключения из правил:
- Получатели АСП. Если вы получаете адресную социальную помощь в течение последних 6 месяцев, требование о неоплате кредита в течение года к вам не применяется.
- Длительная просрочка. Если вы не платите по кредиту более 5 лет, сумма долга и наличие имущества не имеют значения – вы можете подать на внесудебное банкротство. В этом случае подтверждение урегулирования от банка также не требуется.
Подготовка к подаче заявления
Прежде чем заполнять заявку на eGov, необходимо выполнить несколько предварительных шагов, чтобы избежать отказа.
- Проверьте долги. Закажите персональный отчет «Банкротство граждан РК». Отчет покажет точную сумму долга и количество дней просрочки.
- Проверьте имущество. Закажите справку о наличии движимого и недвижимого имущества. Помните, что совместное имущество супругов тоже учитывается.
- Подготовьте документ об урегулировании. Это может быть официальный ответ банка с отказом, копия вашего заявления о реструктуризации или подтверждение его отправки, если банк промолчал. Для долгов перед коллекторами этот документ не нужен.
- База мобильных граждан. Убедитесь, что ваш номер телефона и номер супруга зарегистрированы в базе (это можно сделать на eGov).
Как подать заявку на банкротство
Подать заявление можно несколькими способами: через мобильное приложение e-Salyq Azamat, через eGov Mobile или через портал eGov.kz. Также доступна подача бумажного заявления в ЦОНе.
Алгоритм подачи через портал eGov.kz:
- Авторизуйтесь на портале.
- Пройдите по пути: «Гражданам» → «Таможня и налоги» → «Экономика и финансы».
- Выберите услугу «Применение процедуры внесудебного банкротства».
- Заполните форму заявления: укажите данные о кредиторах, суммах, налоговом органе и семейном положении.
- Загрузите файлы, подтверждающие попытку урегулирования спора с кредиторами.
- Поставьте галочки, если являетесь получателем АСП или имеете просрочку свыше 5 лет.
- Подпишите заявку ЭЦП или SMS-паролем.
Обратите внимание: если вы состоите в браке, после отправки заявки ваш супруг должен зайти в свой Личный кабинет и подтвердить согласие на обработку персональных данных. Без этого заявление не примут.
Результат рассмотрения отобразится в Личном кабинете в течение 15 рабочих дней.
Судебное банкротство
Если сумма обязательств превышает 1600 МРП или у должника есть имущество, которое можно продать в счет долга, процедура проходит через суд.
Это более сложный и длительный процесс, но он позволяет списать даже очень крупные суммы, включая долги перед физическими лицами (например, если вы занимали деньги под расписку у знакомых).
Главное отличие: внесудебное банкротство – это просто списание. Судебное банкротство – это реализация имущества для погашения части долга и списание остатка.
Кому подходит судебное банкротство
Обратиться в суд по месту жительства стоит, если вы соответствуете следующим критериям:
- Размер долга свыше 1600 МРП. Сумма может быть меньше, если у вас есть имущество или ваши кредиторы – физические лица.
- Просрочка. Вы не платили по обязательствам более 12 месяцев.
- Попытка урегулирования. Вы обращались к кредиторам (в банк или МФО) с просьбой изменить условия договора, но вам отказали или не ответили. С момента просрочки прошло не более 18 месяцев.
- Чистая история. Вы не банкротились в течение последних семи лет.
Как проходит процедура
Шаг 1. Сбор документов и подача заявления. Заявление подается в гражданский суд по месту жительства. К нему нужно приложить:
- Список всех кредиторов (с адресами, телефонами, суммами долга и датами просрочки).
- Копию ответа банка с отказом в реструктуризации (или копию вашего заявления, если ответ не пришел).
- Перечень всех долговых обязательств за последние три года.
- Опись имущества и отчет об оценке.
Обратите внимание: оценка должна быть «свежей», сделанной не ранее чем за шесть месяцев до подачи заявления.
Шаг 2. Рассмотрение и назначение управляющего. В течение 10 рабочих дней суд проверит документы и решит, возбуждать ли дело. Если решение положительное, назначается финансовый управляющий. Именно этот специалист будет анализировать ваше положение. Услуги управляющего платные (1 МЗП в месяц), оплата производится за счет имущества должника.
Шаг 3. Реализация имущества. Если суд одобрит банкротство, финансовый управляющий начнет продажу имущества на торгах. Срок реализации – шесть месяцев (может быть продлен еще на полгода). Имущество продается не дешевле, чем за 75% от оценочной стоимости. Вырученные деньги идут кредиторам.
Шаг 4. Списание остатка. Если денег от продажи имущества не хватило на покрытие всех долгов, оставшаяся часть списывается.
Обратите внимание: если у вас вообще нет имущества, долг спишут сразу, без этапа торгов и удовлетворения требований кредиторов. При отсутствии имущества процедура проходит быстрее.
Ограничения во время процесса
Пока идет судебное разбирательство и работа финансового управляющего (обычно это шесть месяцев), должнику запрещено покидать Казахстан.
Закон предусматривает всего два исключения для выезда за границу в этот период:
- Необходимость проведения лечения (вашего или близкого родственника).
- Похороны родственника.
Последствия признания банкротом
Принимая решение, важно осознавать, что процедура влечет за собой некоторые ограничения:
- Запрет на кредиты. В течение пяти лет вы не сможете брать займы в банках и МФО (кроме микрокредитов в ломбардах). Также нельзя выступать гарантом.
- Финансовый мониторинг. В течение трех лет после банкротства ваше финансовое состояние будет отслеживать уполномоченный орган.
- Повторное банкротство. Снова подать на банкротство можно будет только через семь лет.
- Выезд за границу. Если вы находитесь в процессе судебного разбирательства, выезд закрыт.
Обратите внимание: банкротство нельзя применить, если у вас есть ИП. Закон распространяется только на физических лиц. Предпринимательские долги можно включить в процедуру банкротства ИП, куда также могут войти личные долги гражданина.
Альтернатива: восстановление платежеспособности
Если долг не превышает стоимость вашего имущества и у вас есть стабильный доход, банкротство – не единственный выход. Можно подать в суд заявление на восстановление платежеспособности.
Преимущества:
- Вы не получаете статус «банкрот».
- Нет жестких последствий (запретов на последующие кредиты).
- Долг не списывается, но вы получаете рассрочку до пяти лет.
План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим. Он может включать продажу части имущества, сдачу жилья в аренду, трудоустройство или рефинансирование займов.
